住宅ローン金利はどのように決められているのか

どうも！最近2キロ痩せました！ボブキングです！
ダイエットはしてないんですが・・・
太らない体質のようです。


さて！今日のテーマは「住宅ローン金利」

住宅を検討されている方であれば、今は金利が低いことは知っている方は多いのではないでしょうか。
マイナス金利政策のおかげで、このような状況となっているのですがこの「大低金利時代」はいつまで続くのでしょうか？？？

永遠にいくでしょ。

オリンピックまでは持つんじゃない？

能天気な人もいるようですが、一年後には終わりが来ます！！

そもそもマイナス金利政策ってなに？

今の「大低金利時代」を支える根幹から見ていきましょう！



仲良しですね笑

それがマイナス金利政策後になると





こうなります笑
ひどい話ですよね笑


ですが、この政策のおかげで住宅ローン金利が低くなっています。
景気って難しい。


でもこのままだと銀行君が破産してしまいますよね？
そこで銀行君は思いつきます。

そう！すこしでもいいから利益を稼ぐため、金利を下げて融資を取り付ける動きに変わります。無いよりは少なくてもある方がいいという発想ですよね。


これがマイナス金利政策の概要です。

変動金利・固定金利ってどうやって決まってるの？

今までマイナス金利政策の概要に関して書いてきましたが、続いて金利はどのように設定されているかを見ていきましょう！


このやりとりにあるように、プライムレートが大事になってきます！

プライムレートって？

プライムレートとは「金融機関が企業に対して貸し出すときに適応される最優遇貸出金利」のことです！



え？分かりにくい？笑



ですよね！笑



かみ砕くと超優良企業に貸し出す時は優遇して（金利を低くして）貸し出しますよということです。
回収できる見込みが高いので、サービスしますから、うちを使ってねというメッセージか込められてます。


※この金利は超優良企業を対象としているので、そのほかの企業が借りる場合は多少金利が上乗せされます。信用って大事ですね笑

そしてこのプライムレートは2つに分けることができます。

・短期プライムレート→貸出期間が一年未満

・長期プライムレート→貸出期間が１年以上

上記２つです。借入期間にあわせて分類されてます。

この２つのプライムレートが住宅ローンの金利に大きく関わってきます！！

プライムレートと住宅ローン金利の関係

ここまでプライムレートの話をしてきましたが、そのプライムレートと住宅ローン金利にどのような関係性があるのか、変動金利、固定金利に分けて考えていきます。

というように住宅ローンは決まります。

変動金利

短期プライムレートは各金融機関が自由に決められるのですが、日銀の政策金利を元に決められています。なので基本的には貸出金利に差はありません。


ですが、実際は0.6％の銀行や0.8％の銀行もあったりしますよね？

それは優遇金利の差です。
詳しく見ていきましょう。簡単に式にすると下記イメージです。

基準金利－優遇金利＝適応金利

基準金利：短期プライムレートや政策金利を元に設定。基本的にどこも同じ


優遇金利：各銀行で属性によって値下げ幅を設定。ここは企業努力・その他で変動あり

固定金利

固定金利の基準となる長期プライムレートは金融機関が発行している「長期国債の利回り」を基準に決められています。国債の動きは変動が激しく、世の中の情勢に大きく影響を受ける特徴があります。

ここまでプライムレートと住宅ローン金利の関係に関して書いてきましたが、
大事なのは日銀の動きです。金融界のドンなので影響力が半端ではありません。そんな日銀がマイナス金利政策を終えることをほのめかす発言を出しました。詳しくは下記記事をご覧ください。

https://wwwbobking-harry.work/entry/2019/05/03/070030

まとめ

最後にもう一度まとめておきましょう。

以上です。
ご参考になれば幸いです。